Проект "Как заработать миллион": Накопительное страхование жизни

icon 09:39
icon 329 просмотров
Проект "Как заработать миллион": Накопительное страхование жизни

Этот урок для тех, кто сегодня активно зарабатывает. Печальной старости можно избежать, если уже в 30-40 лет задуматься о создании собственных ресурсов, которые помогут сохранить достойный уровень жизни в пенсионном возрасте.

Как живут ваши знакомые пенсионеры? К сожалению, многим и многим денег хватает лишь на еду, приходится просить помощи у родственников, пользоваться только бесплатной медициной, стоять в бесконечных очередях. Чтобы этого избежать, уже сегодня начните использовать накопительное страхование жизни – оно объединяет рисковую защиту и пенсионное накопление.

Ключевая особенность

Обычные рисковые программы – защита от несчастного случая – обеспечивают защиту на один год. Если ничего не случилось с клиентом, деньги остаются в компании и на следующий год покупается новый полис. И так ежегодно. 
Накопительная страховка финансово защищает клиента при наступлении страхового случая (как и рисковая, но с расширенными условиями), но дополнительно позволяет постепенно накопить капитал, поскольку взносы не «сгорают» в конце года, а накапливаются в компании и выплачиваются по окончании срока, на который был заключен договор. 

Как это работает

Вы заключаете договор со страховой компанией на определенный срок. Как правило, от 15 до 30 лет, до выхода на пенсию. Пока работаете – отчисляете «сами себе на альтернативную пенсию», закончился срок договора – забрали деньги обратно. 
Чем моложе (и здоровее) клиент, тем выгоднее условия. С приближением пенсионного возраста плата за риск растёт. А наличие хронических заболеваний и перенесенных операций риски увеличивает. Если вы купили страховку за 10-15 лет до выхода на пенсию, вы, возможно, заплатите компании несколько больше, чем получите назад. Это нормально, это плата за риск, ведь именно после 45 лет чаще всего здоровье начинает подводить. 
При наступлении страхового случая выплату получает сам застрахованный человек, а в случае ухода из жизни клиента – выгодоприобретатели, то есть члены семьи клиента или те, кого клиент указал в договоре.

Защита от рисков

Помимо основного страхового случая – ухода из жизни – хорошая программа предусматривает следующие риски: рисковая страховка от несчастного случая, риск смертельно опасных заболеваний, риск наступления инвалидности, риск травм, оплата больничного листа, освобождение от уплаты взносов по инвалидности . Покрытие этих рисков как бы докупается к основному полису, клиент составляет пакет из них «под себя».  У разных компаний разные условия. Интересуйтесь, сравнивайте, выбирайте наиболее оптимальные для себя.

Сколько платить

Сколько лет и сколько денег? В год на накопительную страховку стоит тратить от 5 до 10% дохода. И чем раньше вы начнете это делать, тем меньший ежегодный взнос вам придётся вносить.
Грубо расчет выглядит так. Вы хотите страховую защиту в пределах 1 000 000 рублей, значит ваш платёж составит 50 000 рублей х 20 лет. Или 40 000 рублей х 25 лет. 
А если вам уже 40 и вы готовы платить еще 15 лет, только по 30 000 рублей, то сумма страховой защиты будет примерно 450 000.
Выбирать годовые опции нужно с умом. Проанализируйте заболеваемость в семье, оцените свои риски. Затем пообщайтесь с консультантом страховой компании. Хороший консультант не будет навязывать вам лишнее. Пользуйтесь личными рекомендациями при выборе финансовых консультантов.

Можно ли забрать деньги раньше

Условия страховых компаний отличаются от условий банков, но ведь банки не предоставляют вам страховую защиту, верно? Если вы захотите забрать деньги в первые два года, вы не получите ничего . А с третьего года так называемая «выкупная сумма» будет постепенно приближаться к сумме ваших взносов. 
Да, доступность ваших денег низкая. Но в этом не минус, а плюс накопительных программ. Условия накопительного страхования заставляют нас откладывать деньги, обеспечивая себе страховую защиту, и не дают в любой момент забрать деньги на другие цели.
Фактически «замораживая» деньги на длительный срок, отдавайте себе отчет в этом. Поэтому выбирайте адекватную программу. Не стоит платить лишнего. 

Доходность

Закон гарантирует доходность по программам накопительного страхования до 3%. По итогам 2014 и 2015 годов лидеры страхования жизни начисляли инвестиционный доход по полисам индивидуального страхования жизни от 6,5% до 8,5%. А какая доходность будет в следующем году, неизвестно: может – больше, может - меньше. 
Однако доходность – не главный критерий при выборе страховой компании для покупки полиса накопительного страхования. Наиболее ответственные компании придерживаются консервативной стратегии инвестирования – предъявляют повышенные требования к качеству инвестпортфеля, чтобы обеспечить актуальность и сохранность накоплений, вкладывая средства клиентов в ценные бумаги наиболее рейтинговых по финансовой стабильности компаний.
С 2015 года российские граждане получили право на социальные налоговые вычеты при заключении долгосрочных договоров страхования жизни. Совет Федерации утвердил поправки к Налоговому кодексу, согласно которым россияне смогут получать вычет по НДФЛ – 13% при наличии договора страхования жизни сроком от пяти лет. Кроме того, страховые выплаты защищены от взысканий по судебным решениям.
Но всё же накопительное страхование жизни – это больше про финансовую защиту, а не про доходность.

С чего начать

По опыту многих семей, попавших в сложную жизненную ситуацию, можно сказать, что прежде всего нужно обеспечить страховую защиту главного кормильца в семье. А тем более, единственного кормильца.
Выбирая страховую компанию, обратите внимание в первую очередь на официальные рейтинги. Солидные компании имеют рейтинг не ниже А++ (исключительно высокий (наивысший) уровень надежности по шкале рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА»). А потом уже сравнивайте их предложения. 

Практическое задание

1. Определите, от каких рисков вы бы хотели застраховать свою жизнь и здоровье в программе накопительного страхования жизни.
2. Закажите расчеты программ накопительного страхования в нескольких компаниях.
3. Проанализируйте полученные расчёты, обсудите варианты с родными и близкими.

Для обсуждения результатов выполнения практических заданий с тьюторами используйте, пожалуйста, нашу площадку на «Образовательном портале города Братска» и на наших страничках в «Одноклассниках» и «В Контакте». 
Проект «Тьютор по финансовой грамотности рекомендует…» подготовлен специально для жителей города Братска при поддержке Международной ассоциации организаций финансово-экономического образования и Межрегиональной тьюторской ассоциации.

 
Тьюторы: Дмитрий Демидов, Мария Чередилина, Ирина Кускова


МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Сегодня эксперт «Знамени» – вице-президент страховой компании «Колымская», депутат Братской городской Думы Елена Свижак. И вот ее мнение:
- Это очень правильный и, главное, своевременный урок. Судите сами. В последние годы государство не устает повторять: россияне должны самостоятельно позаботиться о том, каким станет их будущее, как они будут жить через 5, 10 или 15 лет, каков будет резервный фонд их семьи. Вы видите, что в нашей стране произошла не одна пенсионная реформа. И все для того, чтобы настроить граждан на новый лад мышления и действий. 
Но многие из нас родились в Советском Союзе – стране с богатыми социальными традициями. Не все еще готовы перестроиться и понять, что больше не стоит ждать полного социального обеспечения от государства, что пора самим позаботиться о своем будущем. Особенно сегодня, в сложной для многих братчан, экономической ситуации. 
Однако именно сейчас крайне важно всерьез задуматься о своем будущем, о будущем своих детей. Мы прекрасно понимаем, что простому человеку, не обладающему специальными знаниями, может быть достаточно трудно разобраться и понять всю специфику накопительного страхования. А потому мы в страховой компании «Колымская» предлагаем братчанам сразу несколько готовых решений на все случаи жизни. Названия наших страховых программ, таких как «Защита», «Приумножение», «Забота о детях» и «Забота о детях +» уже говорят сами за себя. Ведь важнейшее направление работы страховой компании «Колымская» – это забота о семьях и помощь им в решении проблем в трудные периоды жизни.
То, что в сегодняшних условиях страхование – лучший способ сохранить и приумножить накопления, понимает все больше братчан. Ежемесячно в нашем городе более 800 человек заключают с «Колымской» договоры накопительного страхования. Людей привлекает тот факт, что, согласно российскому законодательству, на деньги, вложенные в накопительное страхование, нельзя наложить взыскание. Это отличная возможность уберечь свои финансы от претензий третьих лиц. Наконец, нельзя забывать и о том, что по договорам страхования жизни предусмотрен ежегодный социальный налоговый вычет в размере 13% от уплаченных взносов за год. Таким образом, в отличие от доступных банковских кредитов и вкладов, наши клиенты не только не переплачивают, но имеют стабильное приумножение своих денег.
В основе русского слова «страхование» корень «страх». Я боюсь и поэтому передаю свой страх кому-то другому и получаю от него защиту от возможных потерь. Отсюда возникает термин «страховка», употребляемый альпинистами, артистами цирка, спортсменами и т.д. А вот в английском языке страхование – это «insurance», где корень «sure», а это обозначает «уверенность» - уверенность в будущем, уверенность в завтрашнем дне. Дорогие братчане, читайте газету «Знамя», повышайте свою финансовую грамотность! И приходите в страховую компанию «Колымская», мы поможем вам обрести уверенность в завтрашнем дне. 

Добавление комментария

Нажимая кнопку "Добавить комментарий" я соглашаюсь с условиями обработки данных, а также с правилами добавления комментариев.

Комментарии 1

21.10.2017, 12:45

При нашем государстве, которое уже пятый раз меняет порядок начисления пенсий, накопительное страхование - единственный выход хоть что-то отложить на пенсию

Нет комментариев