Проект «Как заработать миллион»: Серьезный разговор о кредитах

icon 12:53
icon 373 просмотра
Проект «Как заработать миллион»: Серьезный разговор о кредитах

Еженедельник «Знамя» продолжает проект «Как заработать миллион. Финансовая грамотность». В начале немного «скучной теории», которую мало кто любит читать, а зря…

Кредит – это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей на условиях возвратности, срочности, платности. Кредит – это товар (чаще деньги), продаваемый за специфическую цену – ссудный процент и на специфических условиях – на срок, с возвратом.
Кредитор – тот, кто дает кредит – продавец кредита. Заёмщик – тот, кто кредит берет – покупатель кредита.
Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме будут возвращены кредитору. Нарушение принципа возвратности может нанести непоправимый ущерб кредитору, поэтому в современных условиях в кредитных соглашениях принято оговаривать способы страхования кредитного риска. 
Кредитное соглашение – письменный договор кредитора и заемщика при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. Кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (плату за пользование деньгами кредитора). Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 
Беря кредит, вы покупаете деньги банка за свои деньги, т.е. платите банку за пользование его деньгами.
Кредитный риск – риск невозврата заемщиком кредитору кредита. Страхование кредитного риска – система мер по обеспечению возврата кредитору кредита в срок.
Срочность кредитования – это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Причем, делая первые платежи, вы в основном вносите банку плату за заемные средства, а только в последующих платежах возвращаете сами заемные средства. 
Обеспеченность кредита – банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения. Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:
- материальные ценности (квартира, машина);
- гарантии платежеспособных посредников - юридических и физических лиц;
- страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды.

Чем опасны кредиты?

Большое количество взятых займов не позволят грамотно планировать бюджет. Если большая часть доходов семьи будет уходить на оплату кредитов, то это в результате может привести к серьезным последствиям.
Главный недостаток кредитов – переплата. Если просто купить что-либо можно за относительно небольшие деньги, то за ту же вещь, но уже в кредит, вам придется заплатить намного больше. Особенно опасны «потребительские» кредиты. Для их оформления требуется только паспорт, но платежи по ним могут достигать огромных сумм. К примеру, за «плазму» с большой диагональю придется переплатить почти в 2,5 раза.
Кредитное учреждение не волнуют ваши проблемы. Его интересует только одно – своевременные выплаты. И оно будет применять одинаковые санкции и в том случае, если клиент не будет платить из-за своего нежелания, и в том случае, если он потерял работу. А если кредит был взят под залог, то можно потерять все, что имели.

«Не бери кредит!» 

Хороший совет, но не всегда это удается. Бывают ситуации, когда вещь или услуга действительно необходимы, а достаточной суммы на нее в данный момент нет. Избежать проблем с приставами можно попробовать следующим образом:
- ни в коем случае не брать кредит в так называемых микрофинансовых компаниях. В этих компаниях бешеные проценты и жесткие способы выбивания долгов;
- не брать кредит в первом предлагаемом банке. Всегда внимательно изучайте предложения, условия выдачи и погашения кредита. Возможно, гораздо выгоднее взять потребительский кредит в банке, а не в магазине;
- рассчитывать свои силы. Суммарные платежи по всем кредитам не должны превышать 20-25% от объёма месячного дохода; 
- иметь «подушку безопасности», то есть сумму не менее двух-трёх ежемесячных платежей по кредиту.

Перед тем, как взять кредит

Рассчитайте сумму предстоящего ежемесячного платежа по кредиту, например, за автомобиль.
Попробуйте в течение 2-3 месяцев откладывать эту сумму на сберегательный счет.
Оцените, насколько посильна такая кредитная нагрузка.
Определите, так ли срочно нужна задуманная покупка или пока можно продолжить накапливать деньги на нее вместо того, чтобы брать кредит. 
Внимание! Преимущества: откладывая деньги на крупную покупку, не вы платите банку за то, что пользуетесь его деньгами, а он платит вам (начисляет проценты) за пользование вашими.
Окончательно спланируйте, как долго вы будете копить на покупку, а когда уже можно будет взять кредит, чтобы поскорее стать обладателем желанной вещи, но не переплачивать слишком много.

Что можно сделать, если вы уже взяли кредит

Экономим на комиссии от досрочного полного погашения кредита или превышения суммы ежемесячного платежа. Варианты действий: 
досрочное погашение кредита - необязательно полностью - речь может идти о выплате, превышающей сумму ежемесячного платежа.

Стараемся досрочно погасить кредит полностью или превысить сумму ежемесячного платежа. Алгоритм действия такой: в большинстве случаев кредит застрахован. Досрочное погашение может повлиять на условия страхования. По закону о страховой деятельности гражданин может прервать страховой полис в любой момент. Но страховщики могут оставлять себе всю полученную страховую премию, даже если договор действовал несколько дней. 

В случае досрочного погашения кредита

Важно! Страховые компании включают в полис собственное обязательство о выплате уплаченной страховой премии за неиспользованный период. И чем больше размер досрочного платежа по кредиту, тем более существенна выгода.

Думаем, что делать с кредитом, если свободных денег нет. То есть нет возможности произвести ежемесячный платеж по кредитному договору. 
Главное, сообщить о проблеме в банк, а не копить задолженности!
Алгоритм действий:

Не позволяйте предрассудкам управлять вашими финансами. Развенчиваем самые популярные мифы о кредитах, из-за которых может пострадать ваше благополучие.

Практическое задание

Какой опыт кредитования есть у вас и членов вашей семьи?
Что вам нужно, чтобы стать успешным заемщиком? 

Для обсуждения результатов выполнения практических заданий с тьюторами используйте, пожалуйста, нашу площадку на «Образовательном портале города Братска» и на наших страничках в «Одноклассниках» и «ВКонтакте». 
Успехов вам! И до встречи!

Проект «Тьютор по финансовой грамотности рекомендует…» подготовлен специально для жителей Братска и Братского района при поддержке Международной ассоциации организаций финансово-экономического образования и Межрегиональной тьюторской ассоциации.

Тьюторы: Дмитрий Демидов, Мария Чередилина, Ирина Кускова

Обратите внимание на альтернативные кредиту способы накопления средств

Об этом говорит постоянный эксперт «Знамени» по вопросам финансовой грамотности, вице-президент АО «Страховая компания «Колымская» по Восточной Сибири, депутат Братской городской Думы Елена Свижак.

- Стандартная ситуация: зарплата не растет в отличие от цен, которые все выше и выше. А в семье растет ребенок. Хорошие родители понимают, что, когда он окончит школу, им потребуются деньги на поступление сына или дочери в вуз. Но если у семьи трудно с деньгами сейчас, где им взять средства через несколько лет? Сама собой проблема не уйдет, обращаться в банк – тоже не выход, потому что в последнее время люди начали отчетливо видеть разницу между кредитами и устойчивыми накоплениями. И это сравнение далеко не в пользу кредитных организаций. В страховой компании «Колымская» для таких целей существуют долгосрочные программы, которые позволяют регулярным вложением небольших денежных вкладов сформировать хороший капитал – основу будущего вашего ребенка.
Представим обычную схему создания капитала. Так, желая накопить, например, 1 миллион рублей за 10 лет, мы должны ежемесячно откладывать примерно по 83 тысячи рублей. Однако, чтобы это осуществить, мы должны быть во здравии все эти десять лет, не терять свою работоспособность и хорошую работу.
Если же застраховать жизнь, открывая полис на 1 миллион рублей, можно получить гарантию того, что эта сумма денег будет набрана в любом случае. При этом капитал гарантируется с первого взноса по страховому полису.
Если с человеком все хорошо, он здоров, работает и получает за это деньги, то он постепенно копит нужную сумму путём ежемесячных взносов. Однако если произойдёт несчастный случай, например, при котором возникнет инвалидность или же наступит смерть, то и в данном случае человек будет иметь возможность получить свой миллион рублей. 
Важно понимать, что ни один вариант накопления не может гарантировать то, что требуемая сумма действительно будет собрана. Однако если застраховать жизнь своевременно, то вы обретете уверенность в завтрашнем дне. Потому что страховой полис – это один из самых эффективных и надежных на сегодняшний день инструментов финансовой защиты. Судите сами, страховщик при помощи страховых выплат позволит вам поправить свое здоровье, не затрачивая своих сбережений. Т.е. ваши деньги, которые вы вкладывали посредством страхового полиса, остаются на месте, а на лечение будут выданы средства страховой компании. Именно в этом и преимущества страхования жизни.
В наше время, иногда сами того не понимая, мы рискуем практически ежедневно: своим здоровьем, просто выходя на улицу, своими доходами, переживая те или иные экономические кризисы. В результате мы рискуем своим будущим. И только страхование жизни в любом случае даст возможность справиться с ситуацией, позволит не оказаться в долговой яме. Вы не потеряете своё благосостояние, не подвергнете опасности благополучие своих детей, жён или мужей, если будете застрахованы.
Наконец, нельзя забывать и о том, что по договорам страхования предусмотрен ежегодный социальный налоговый вычет в размере 13% от уплаченных взносов за год. 
То, что в сегодняшних условиях страхование – лучший способ сохранить и приумножить накопления, понимает все больше людей. Так, многих привлекает тот факт, что, согласно российским законам, на деньги, вложенные в накопительное страхование, нельзя наложить взыскание. Это отличная возможность уберечь свои финансы в случае развода, тяжбы между партнерами и претензий третьих лиц. По сути сейчас страхование – это инвестиции. В себя, в будущее своих детей, в финансовую стабильность – главные плюсы страхования.